“广东科技金融破题记”系列策划③

随着具身智能机器人加速走进工厂、落地场景应用，一道现实考题也随之而来：万一出了事故，谁来承担损失？

广州里工实业拿到的一份专属保险，给出了答案——

这是广东首单具身智能机器人专属保险。机器人自身遭遇碰撞、恶劣天气甚至网络攻击造成损失，可以获得相应保障；如果因设备故障、产品缺陷或通信异常造成第三方人身、财产损失，也有相应的责任保障。

不只事故后的赔付兜底，广东正推动保险服务向前延伸，跳出“事后赔钱”的传统模式，为科创企业提供从研发到落地的全周期风险护航。

2026年1月至9月，广东保险业为各类科技活动风险提供保险保障1.27万亿元，同比增长36.93%。从量子科技、汽车芯片到低空经济、具身智能，科技保险正在向创新链更深处延伸。

(从一台机器人读懂保险如何“陪跑创新”)

从一台机器人读懂保险如何“陪跑创新”

 从“无险可保”到专险护航 

今年7月，广东三家量子科技企业拿到了全国首单暨首批量子领域专属科技保险，保额超过2500万元。

量子计算、量子通信、量子测量，都是全球科技竞争的前沿领域。对保险公司而言，这些技术同样陌生：历史损失数据有限，风险难以预测。

传统保险高度依赖历史数据评估风险。面对没有成熟应用先例的新技术，保险公司常常难以定价，也不易界定保障范围。

但创新不会等到风险被完全摸清才开始。广东的探索，是让保险机构走进科技创新一线，与科研人员、技术专家一起识别风险，再据此设计保障方案。

这类尝试并非始于量子科技。

2023年，国内首款针对汽车芯片产业的专属保险“强芯保”在广东落地，将研发失败、新车上市延迟、产品质量问题、汽车召回等风险纳入保障。

2024年，全国首个低空飞行器专属保险“低空保”在广东推出，除了飞行器损失、第三者责任等常规保障，还针对通信链路丢失、操作失误等特殊风险进行设计。

2026年5月，全国首个“东数西算”粤港澳大湾区数据中心集群网络安全保险服务试点在韶关落地，为数字基础设施增加风险保障。

从芯片到低空飞行器，再到量子科技，保险保障的边界随着产业创新不断拓展。

图为广州里工实业有限公司自主研发的人形机器人“里掂F1”。

但如果产品还没造出来，甚至研发可能失败，保险能保吗？

2024年11月，全国首个技术研发应用综合保险在佛山落地。有研（广东）新材料技术研究院为一项楔焊劈刀超精密加工技术项目投保。如果成果转化失败，保险可按约定赔偿研发人员费用、研发材料、设备运维及相关服务费用。

如今，这项技术已完成中试，并建成年产能10万把的生产线。

此后，全国首批技术研发及中试综合保险相继落地季华实验室、仙湖实验室等科研平台；广东省首批重大科技攻关综合保险“穗创保”也在广州落地。

从“无险可保”到专险护航，背后是保险评价方式的变化。

广东推动保险机构走进实验室和中试平台，并将技术就绪度等科技评价指标引入产品设计，尝试把科研领域的技术标准转化为保险识别风险的依据。

技术越新，越缺少现成的风险数据；保险越要往前走，就越需要与科技创新深度对接。

 保险为何要先行一步？

在机器人走进工厂之前，企业要经历研发、小试、中试、量产等多个阶段。每个阶段的风险不同，需要的保障也不一样。

研发阶段，技术方案可能存在缺陷，原材料可能不符合预期；进入中试，设备、材料和试验费用投入增加；到了量产和商业应用阶段，又可能面临产品质量、第三者责任、信息安全等风险。

如果每个阶段都需要企业重新寻找保险、重新拼凑保障，科技保险就很难真正成为创新的长期伙伴。

广东正在尝试把分散的保障连接起来。

以具身智能为例，研发阶段可以通过研发应用综合保险等产品覆盖约定的研发失败损失；中试阶段，可通过概念验证及中试费用损失险等产品提供保障；进入产业化后，机器人专属保险则覆盖设备财产损失和第三者责任等风险，知识产权保险还可为侵权和维权提供保障。

不是等风险发生了再补一张保单，而是沿着技术走向市场的路径，提前安排保障。

8月10日，小鹏汇天飞行汽车量产工厂陆地航母飞行器第1000套电推进单元正式下线。图为工作人员在车间内检查航空器。南方+记者 钟志辉 摄

低空经济赛道也是如此。

一架无人驾驶航空器，从研发制造、试飞到投入运营，再进入农业植保、应急救援、城市治理等不同场景，面对的风险并不相同。

2026年1月至9月，广东财险机构（不含深圳）已为近2.16万家企业提供508.81亿元低空产业风险保障。

广东还进一步完善低空经济保险服务机制，推动保单验真与飞行活动管理衔接，制定保险产品目录、第三者责任保险示范条款和承保理赔服务指引，并将保险应用到城市治理、农业防灾减损等场景。

从机器人到无人驾驶航空器，科技保险正在尝试跟着产业走、跟着风险变。

这意味着，保险不再只是科技企业发生损失后的补偿工具，也可以成为新技术进入市场、拓展应用场景的一道保障。

 可复制的保障体系 

不过，推出一款专属保险，并不意味着科技企业从此都能买到保险。

科技创新风险高、历史数据少，保险公司面临承保、定价和定损等难题；企业自身的风险承受能力又相对有限，对保费成本十分敏感。

于是，一个个“首单”能够落地，却未必容易推广。怎样让创新保障从个别项目走向更多企业，成为广东接下来要回答的问题。

广东的办法，是让实践中的探索逐渐变成行业规则。

一方面，推动制定人工智能系统责任保险、人体临床试验责任保险、无人驾驶航空器责任保险等示范性条款，并配套承保理赔服务指引，让保险机构有章可循。

另一方面，降低企业投保门槛。

深圳推出的“深圳惠科保”，一年保费9800元，起点保额达550万元，保障覆盖生产经营、研发创新、知识产权和人员安全等领域，让科技企业能够以相对较低的成本获得综合保障。

财政支持也在跟进。

2026年6月，广东出台《广东省科技保险后奖补管理办法（试行）》，推出“粤科专项保”及配套奖补措施，对符合条件的科技保险给予保费补贴，并通过基础奖补和绩效后奖补支持各地发展科技保险。

面对单家保险公司难以独立承担的高风险，广东还探索让多家机构共同承保。今年，商业航天产业链共保体、人工智能产业保险共同体相继在广东成立，推动保障覆盖火箭卫星制造、发射、在轨运行以及人工智能研发、算力基础设施、智能驾驶等领域。

标准、普惠产品、财政支持、联合承保，几种方式共同发力，目的都是让科技保险不只停留在个别创新项目上，而是形成能够持续运行、推广应用的保障体系。

截至目前，“粤科专项保”已有104款产品入选，覆盖科技研发、成果转化、临床试验、知识产权、低空经济、卫星航天、机器人、汽车芯片等领域。

图为位于广州南沙的中科宇航产业化基地。南方+记者 钟志辉 摄

从研发失败能不能保，到新技术应用后谁来承担责任，再到怎样让更多企业用得上、用得起，广东科技保险正在逐步回答这些问题。

保险无法替企业攻克技术难关，也不能替代科研人员的探索。但它可以让部分风险得到分担，让创新失败的代价更可承受。

当一项新技术还在实验室里时，就有人开始研究它可能面临什么风险；当一款新产品准备进入市场时，就有相应的保障跟上。

让创新者敢于向前走，让好技术更有机会走出实验室、走进生产线——这正是科技保险要为广东创新提供的另一份底气。

南方+话题研究员 张艳

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