近期，澳门车主卢先生驾驶车辆经港珠澳大桥前往珠海旅游。在香洲区一个停车场出车位时，不慎与直行车辆发生碰撞。

他当时有点慌——车是在澳门买的保险，在内地出险怎么办？要等多久？要跑几趟？

让他没想到的是，从报案到结案，仅用了11分钟。

“系统识别我是澳车北上客户，自动转到专属通道。线上传照片、填资料，理赔员全程指引，当天就结案了。”卢先生后来对记者说“比在澳门出险还快”。

让他能“11分钟搞掂”的，是广东率先落地的“等效先认”政策——一张保单，保两地。

这背后，是一场持续的保险制度破冰。粤港澳三地，两种制度、三种法律、多个监管体系，保险这张“网”，如何跨越制度边界，真正随人流动？

近年来，广东以粤港澳大湾区融合发展为创新窗口，在车险、医疗保障和养老服务等领域持续探索，通过具体场景倒逼制度衔接与规则创新，走出了一条“以场景促制度、以需求促创新”的实践路径。

截至2025年底，共有10.69万辆次港澳机动车享受跨境车险“等效先认”政策便利；到2025年三季度末，广东金融监管局辖内的跨境医疗险和湾区专属重疾险产品已累计承保超过15万人次，提供风险保障超过2000亿元。

规则破壁

跨境车险打通三地保障通

粤港澳大湾区，车流是最直观的融合。今年春节假期，粤港澳大湾区跨境出行热度持续攀升。正月初五，港珠澳大桥“北上”“南下”车辆双向奔赴，单日流量突破2.95万车次，连续三天刷新大桥通车以来历史纪录。

驾车来珠海游玩的香港市民陈先生说：“跨境车险等效先认政策，让我们可以开着香港单牌车辆，无须再额外购买内地保险就能进入内地行驶，方便太多了。”

然而，这份“方便”来之不易。

粤港澳三地拥有不同的法律体系、监管规则与保险制度。“长期以来，三地车险制度各自独立，跨境车主往往需要分别购买不同地区的保险产品，一辆车对应多份保单。一旦发生事故，还可能面临理赔流程复杂、责任认定不清等问题。”中山大学岭南学院金融系教授彭浩然说。

破局的契机，源于粤港澳三地交流日益频密。2023年，粤港澳三地保险机构合作开展跨境车险服务试点，推出“等效先认”机制，形成“三地保单一地购买”创新模式——投保更便捷，理赔更协同。截至2025年底，共有10.69万辆次港澳机动车享受这一政策便利，22家香港保险公司与8家内地保险公司、7家澳门保险公司与6家内地保险公司完成对接。

这一数字背后，是全新的行业基础设施搭建。“为了实现跨境车险互认，保险行业不仅需要设计新的保险方案，还需要建立承保理赔实务规范、再保与服务合作协议，以及数据平台接口规范等一整套行业标准。”一位业内人士介绍，每一项都需要三地监管部门与保险机构反复磋商、逐条对齐，“这不仅仅是产品层面的创新，更是规则层面的重新立约”。

2024年11月，“粤车南下”政策正式实施，跨境出行从单向通行迈入双向互通新阶段。国家金融监督管理总局广东监管局联合香港保险监管部门推出短、中、长期多种香港车险产品。其中，针对赴港机场停车的高频场景，创新设立“两天”车险产品，车主仅需缴纳去程和返程两天的保费，中间停留期间免收费。更具深意的是，投保流程被直接嵌入“南下”申请环节，跨境车主申请入境时即可同步完成投保。

“从跨境车险等效先认，到粤车南下配套保险安排，这一系列探索表面看似保险产品的创新，实际上更是规则衔接和制度打通的过程。”彭浩然表示。

机制重构

医疗保险探索大湾区专属模式

如果说跨境车险解决的是“路上”的问题，那么跨境医疗保险面对的，是一个更为复杂的制度地图。

今年，“港澳药械通”第四批指定医疗机构名单扩容，覆盖机构增至71家，累计获批引进港澳药品及医疗器械140个品种。“这一政策有效拓宽了罕见病、危重症等患者的治疗选择。”一位业内人士介绍。

然而，如果缺乏与之配套的保险保障，“港澳药械通”的制度红利将难以充分释放。港澳药械价格普遍高于内地同类产品，对于罕见病、危重症患者而言，动辄数十万元的治疗费用足以成为不可承受之重。去年3月，广州在全国率先推出“穗新保”系列商业健康保险，按照“政府搭台、医保赋能、医院参与、商保运营”的模式，为群众提供6款各具特色的商业保险产品，并提供差异化的健康管理服务。“该保险将临床急需的港澳药械纳入保障范围，可以有效减轻患者医疗费用负担，也为大湾区医疗保障与商业保险协同发展提供了新的探索路径。”试点保险机构相关负责人介绍，这打通了政策红利通向患者的“最后一公里”。

在大湾区，更深层的制度突破发生在精算领域。

2020年，粤港澳大湾区产品专属重疾表问世，成为我国首个，也是目前唯一一个区域性专属重疾表。长期以来，重疾险产品大多依据全国统一的重疾发生率表设计，“一个产品卖全国”的逻辑之下，区域疾病结构差异几乎无从体现。而大湾区专属重疾表的推出，首次将区域健康特征纳入精算体系，赋予了保险产品一定程度的自主定价空间——这是大湾区保险制度互联互通的“从0到1”。

基于这一重疾表，不少保险公司陆续推出“湾区版”重疾险产品。“与‘全国版’重疾险相比，‘湾区版’保费更低、保障更有针对性。”一位保险公司健康险负责人表示。与全国版本相比，“湾区版”更贴合区域疾病谱结构——针对鼻咽癌、结直肠癌等大湾区高发病种提供额外赔付，同时因大湾区居民整体重疾发生率低于全国平均水平，费率也较全国版本低10%—15%。这不只是价格差异，更是制度对区域现实的精准响应。

数据显示，截至2025年末，全辖跨境医疗险和湾区专属重疾险产品已累计承保超15万人次，提供风险保障超过2000亿元。

从“港澳药械通”配套保险到大湾区专属重疾表，大湾区医疗保险的创新路径日益清晰——不是简单地将既有产品“搬运”至湾区场景，而是以区域制度创新为基础，重新设计产品逻辑、重新校准风险定价。

创新突围

跨境养老打开互联互通新空间

醒狮贺岁，锣鼓铿锵。春节期间，近百位港澳长者选择留在广州泰康之家·粤园过年。“湾区一家亲，同心贺新年！”澳门长者张女士说。

这一幕，是北上养老从个体选择走向区域趋势的生动注脚。香港特区立法会数据显示，截至2024年，定居广东省的65岁及以上香港长者达9.96万人，约占香港170万长者人口的6%。伴随香港“广东院舍照顾服务计划”“长者医疗券大湾区试点计划”的持续扩容，以及“港澳药械通”政策的深入落地，大湾区正在成为越来越多港澳长者安度晚年的现实选项。

在政策推动与市场需求的双重驱动下，保险机构加速布局大湾区养老产业。泰康保险集团在广州、深圳、佛山建设运营多个养老社区；阳光人寿在广州从化投资建设粤港澳全龄康养国际社区，为湾区长者提供医养结合服务。

然而，业内普遍看到，跨境养老真正的瓶颈，从来不是“住哪里”，而是养老保障制度如何实现跨区域衔接。

“目前保险公司在发展跨境养老业务方面仍存在一定制度制约。”一位业内人士向记者坦言，“跨境保费支付会受到外汇管制规则影响；香港的强积金也无法直接用于内地养老社区费用支付。”三地医疗信息尚未完全互通，医保与社会福利制度衔接仍有缺口，养老服务标准存在差异，这些问题相互叠加，共同构成阻碍湾区养老深度融合的“制度摩擦”。

更深刻的困境在于，这些问题不是某一方能够单独破解的。它们涉及两地政府的政策协调、金融监管机构的规则对接、保险公司的产品创新，以及更为复杂的数据安全与隐私保护议题。“大湾区养老产业的发展不仅需要养老社区、医疗机构等硬件支撑，更需要跨区域制度协同的‘软基建’。”彭浩然表示，“保险可以在其中发挥重要的风险保障和资源配置作用，应进一步支持保险机构开发衔接两地需求的跨境商业保险产品。”

这意味着，跨境养老保障的真正突破，必然是一项系统工程，而非若干局部创新的简单叠加。《关于支持我省保险业高质量发展 助力广东在中国式现代化建设中走在前列的指导意见》明确提出，支持保险机构推出面向港澳居民的健康保险、年金保险等产品，加强与广东医疗机构、养老设施的衔接，进一步便利港澳居民在内地发展和生活。制度层面的探索，已在加速推进。

【记者手记】

见证破壁之路

期待“跨境保险通”早日落地

复盘粤港澳大湾区保险互联互通的探索历程，有一条清晰的内在逻辑：每一次突破，都不是凭空而来的产品创新，而是在真实场景的压力下，对既有制度边界的一次主动叩问。

跨境车险，破的是三地车险规则互不相认的壁垒；大湾区专属重疾表，破的是精算制度“全国一刀切”的惯性；跨境医疗险，破的是政策红利与保险保障之间的断层；而跨境养老，则在呼唤一场更为深层的制度协同。

但也应清醒地看到，已破之壁之外，仍有诸多未破之壁。跨境查勘与理赔效率仍有待提升；保险数据如何在确保安全与隐私的前提下实现跨境流通，仍是行业需要共同破解的难题；养老保障制度的跨区域衔接，更涉及政策、金融、社会治理等多个维度，短期内难以毕其功于一役。

在此背景下，“跨境保险通”被寄予厚望。《关于支持我省保险业高质量发展 助力广东在中国式现代化建设中走在前列的指导意见》提出，加快推动粤港澳大湾区“跨境保险通”落地实施，深化跨境保险监管合作和纠纷调解机制建设。

这一机制一旦落地，将有望在产品销售、服务协同和监管合作等方面形成系统化的制度安排，从根本上改变当前各领域“单点突破”、缺乏整体联动的局面。从更宏观的视野看，“跨境保险通”将成为“一国两制”框架下寻找金融规则衔接最大公约数的实践。

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编者按

保险是经济的“减震器”，也是社会的“稳定器”。如何更好发挥这一功能，为中国式现代化贡献保险力量，是时代赋予保险业的重要命题。

作为全国第一经济大省，广东把保险业作为服务科技创新、保障民生福祉、参与社会治理、推动区域融合的重要力量，在高质量发展中创造了鲜活经验。为了系统总结广东保险业的创新实践，探寻保险护航高质量发展的深层逻辑，南方日报、南方+客户端派出调研团队，深入田间地头、工厂车间、社区街巷，通过数据分析、案例解剖、人物访谈，呈现广东保险业的价值重塑与时代担当。敬请垂注。

本文主笔：南方+记者 唐柳雯 

调研团队：南方+记者 陈颖 张艳 唐柳雯 黎华联

策划统筹：陈颖