在改革初期，这种家庭共济只能发生在省内，而现在拓展至全国，就恰好切中了我国近1.5亿跨省流动人口的核心需求。

目前还有不少城市未能实现跨省共济，改革需要各地医保部门做好政策设计与管理操作对接，距政策完全落地还有一个过程。

南方周末记者 海阳

责任编辑 | 黄思卓

中国的基本医保主要靠城镇职工医保与城乡居民医保两条腿走路。但这两条腿并不平衡：城镇职工医保加上个人账户有近4.5万亿元的累计结存，稳健运行；另一边，城乡居民医保覆盖着9亿多的人口，却常年处于紧平衡状态。

如今，一场改革试图在两套体系间建立桥梁。2026年1月9日，国家医保局会同财政部发布《关于做好职工基本医疗保险个人账户跨省共济工作的通知》（下称《通知》），将职工医保个人账户共济范围从省内拓展至全国。

职工医保个人账户是职工医保基金池的重要组成部分。国家医保局公布的《2024年全国医疗保障事业发展统计公报》显示，截至2024年底，职工医保个人账户累计结存14471.75亿元，这个数额约是职工医保统筹基金（含生育保险）结存的一半。

如此庞大的金额，不能每天趴在账目上，应及时发挥保障的作用。于是，家庭共济应运而生。

所谓家庭共济，指的是共济人可以用职工个人账户资金为近亲属的医疗费用埋单。这些费用可以是在定点医疗机构就医发生的，也可以是在定点零售药店购买符合规定的药品、医疗器械、医用耗材，以及参加城乡居民医保、长护险的个人缴费。

在改革初期，这种家庭共济只能发生在省内。而《通知》出台后，这一制度的适用范围拓展至全国，就恰好切中了我国近1.5亿跨省流动人口的核心需求，让在外地工作的青壮年得以照顾到身处老家的父母。

2026年1月8日，国家医保局在官网发布的政策解读文章中表示，跨省共济将“沉睡”的个人账户资金转化为“家庭健康金”，“群众医疗费用负担有效减轻，基金使用效率得到提高，促进制度更加公平、更可持续”。

东南大学医疗保险与社会保障研究中心主任张晓告诉南方周末记者，虽然跨省家庭共济的全面落地仍需时间，但此次改革已向着公平保障方向和基金效能提升迈出重要一步，接下来要开始统筹层次的提升。从早期的市级统筹到省级统筹，最终目标是实现全国统筹。“我们现在还在路上。”

跨省家庭共济的全面落地仍需时间，但此次改革已向着平等的方向迈出重要一步。南方周末记者 海阳/摄

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部分城市仍待实现

家庭账户共济的提法，最早来自2021年4月发布的《国务院办公厅关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》（下称《指导意见》）。其中提到，个人账户可以用于支付参保人员本人及其配偶、父母、子女的医疗费用。

此后，各个省份的医保部门开始在省内试点家庭共济。

2024年7月，国务院办公厅发布新规，将被共济人的范围从“配偶、父母、子女”扩大到近亲属。

根据《中华人民共和国民法典》规定，配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女为近亲属。

不过，个人账户共济只是共享资金，并不涉及医保报销的资格、待遇及政策。双方需用自身医保卡按规定享受待遇。通俗来讲，就是“钱可以共济，卡不能共用”。

根据国家医保局2026年1月发布的数据，截至2024年底，各地均已实现省内共济。5年时间里，省内共济累计超7.8亿人次，金额超1000亿元。

到了2024年12月2日，国家医保局正式启动全国医保个人账户跨省共济。河北、江苏、四川等9个省份的31个地区（统筹区）首批上线“医保钱包”，迈出个人账户跨省共济的第一步。

在这批试点省份中，最为踊跃的是河北。其15个医保统筹区全部参与试点，覆盖全省。到了2025年6月，河北涉及跨省转账已达5162笔，金额363.83万元，其中超过一半是外省向省内转账。国家医保局在当时发布的一篇文章中评价，“河北的实践证明，技术赋能让医保资金从‘个人积蓄’变为‘家庭健康金’”。

使用跨省共济的前提是开通“医保钱包”，也就是下载并登录国家医保服务平台App，并按照指引开通。

2026年1月16日，南方周末记者登录该App，在简单的注册流程过后，屏幕上便出现职工医保个人账户余额与医保钱包余额。

在被共济人也开通了医保钱包后，共济人就可以发起共济申请，将个人账户或钱包中的金额转入对方钱包。需要说明的是，医保钱包仅起到虚拟额度管理的作用，并未实际划拨医保基金。

据国家医保局有关负责人表示，截至2025年6月30日，已有337个统筹区开通医保钱包，有24个省级医保部门已全域开通医保钱包。

但南方周末记者注意到，截至2026年1月16日，App显示还有一些地区仍未开通医保钱包，其中不乏劳动人口密集的大城市。

此外，还有部分地区虽然显示开通了医保钱包服务，但实际不能使用。例如，在App上选择北京作为医保钱包使用地，会弹出一则提示：“北京市医保钱包服务上线试运行期，为保障个人账户安全，陆续开通中，敬请期待！”

在人民网“领导留言板”上，曾有北京居民于2025年6月反映尽快实现医保余额跨省共济。北京市12345回复称，该项工作正根据国家医保局统一部署有序推进中，计划于2025年年底前实现。而在《通知》发布后，一些北京居民在社交媒体表示“还是用不了”。

使用跨省共济的前提是开通“医保钱包”，也就是下载并登录国家医保服务平台App，并按照指引开通。国家医保服务平台App/截图

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“下一步重点应是省级统筹”

像北京等大城市的居民格外关注跨省共济，背后原因不难理解。在大城市打工的人们正值壮年，医疗开支低，个人账户中积累了大量闲置资金。而远在家乡的父母则情况相反，更需要用这笔钱看病买药。

一位在北京工作的女士想把个人账户的钱共济给在河北老家的亲属使用。她告诉南方周末记者，自己在1月12日这天成功开通了北京医保钱包，但无法将医保个人账户内的钱转入医保钱包。

张晓对南方周末记者表示，跨省共济改革需要各地医保部门做好政策设计与管理操作对接，目前距政策完全落地还有一个过程。“医保跨省共济不仅要更好发挥基金共济保障作用，更要防范相关的欺诈骗保行为，特别是涉及异地就医有效监管，医药服务及基金使用的监管评估等，这会带来不小的挑战。”

这种差异积累之下，结果便是城市之间收支状况的不平等。根据北京市财政局公布的2024年预算执行情况，2024年北京市职工基本医疗保险基金收支结余超过757亿元，结余率超过37%。作为对比，全国职工医保的结余率在20%左右。

除了家底厚度之外，地区之间的参保结构也加剧了不平等。东南沿海地区的职工医保占比显著高于内陆地区。

“城乡居民基本医疗保险的人均筹资额，全国平均水平一千多元，但是城镇职工基本医疗保险的人均筹资额现在已经达到七千多元，有些地方甚至已经超过一万元。”张晓表示。

2024年，全国职工医保个人账户累计结存约1.44万亿元。而城乡居民医保个人账户累计结存约8183亿元。

在2021年那份《指导意见》中，比家庭共济更吸引人的是对职工医保个人账户与统筹账户缴费比例的改革。两种改革异曲同工，主要都是为了盘活医保个人账户上的沉淀资金。

在张晓看来，医保体系改革正走在更加公平的发展方向上。下一步的目标是提升统筹层级，尽早实现医保省级统筹——也就是将原来由各个市县自己管理的职工医保与居民医保统筹资金的“小池子”，合并成一个全省统一的大池子，最终实现“全国一盘棋”的全国统筹，更好发挥保险风险分散和战略购买的作用，提升基金运营效率。

这一改革路径必然艰巨。张晓表示，省级统筹完成后，大城市与大医院的虹吸效应会更显著，这需要相关职能部门实现更好的协同配合，对实行统收统支或建立省级调剂金的省份，建立科学合理的基金调整和使用机制。目前各统筹地区保障待遇水平的规范和统一最为重要，相关的目标最好在2030年之前全面完成。

校对 | 吴依兰

视觉 | 潘星儒