2025年12月25日，《潮起百千万 金融赋新能》特刊04版。

潮州是“中国食品名城”，背后有着扎实的农业集群与蓬勃的乡镇经济，如此丰厚多样的产业基底，正呼唤着一套与之适配的现代金融服务体系。在“百县千镇万村高质量发展工程”（下称“百千万工程”）全面推进的浪潮中，强化金融赋能，已成为打通县域经济命脉、支撑新型城镇化、激活乡村振兴内生动力的关键支撑。

工于至诚，行以致远。回顾“百千万工程”实施历程，工商银行潮州分行紧扣省市相关工作部署，以“兴旺十大领域，点亮百镇名片，携手千企联盟，共促万村繁荣”为主线，将金融活水持续引向潮州各县镇村。截至目前，该行涉农贷款余额36.01亿元，较年初净增6.26亿元；今年已走访企业及个体户近万次，为1481户经营主体授信金额达25.87亿元，以扎实行动交出了一份金融支持城乡协调发展的“工行答卷”。

这份答卷，始于机制的构建与体系的创新，成于产品的适配与模式的突破，最终体现在实效的深化与价值的融合。三年来，工行潮州分行持续将金融资源精准配置到县域主战场、镇村第一线，逐步建立起一套“纵横贯通、立体有效”的服务体系，为潮州城乡融合发展注入了可持续的金融动能。

机制破局

从顶层设计到镇村触角的立体网络

金融服务要下沉，机制须先行。工商银行潮州分行将金融服务“百千万工程”纳入分行发展的制度设计，成立由分行行长任组长的金融服务乡村振兴工作领导小组（下称“领导小组”），统筹普惠金融事业部（乡村振兴办公室）、公司金融业务部、个人金融业务部等多部门协同发力，形成“一把手牵头，多部门联动”的组织保障体系。

领导小组严格对标省级政策导向，按照“以工补农、以城带乡、工农互补、城乡融合”的总体思路，结合潮州实际制定《中国工商银行潮州分行金融支持“百千万工程”下沉到县镇村的专项服务方案》及2025年工作计划。

机制的生命力在于执行。普惠金融事业部（乡村振兴办公室）作为牵头部门，持续推动服务力量向支行下沉，通过定期培训、政策解读等不断提高队伍服务能力，并依托“工银普惠行”“千企万户大走访”等专项行动，组织23家支行深度参与走访。截至目前，累计走访小微企业及个体工商户近万次，为1481户经营主体授信25.87亿元，其中饶平县辖内走访281户，授信金额3亿元，实现了金融资源向县域末梢的精准滴灌。

打通政策落地“最后一公里”，需要更主动的对接和作为。该行高频次对接政府部门与行业协会，2025年以来累计拜访潮州市发改局、农业农村局及饶平金融监管支局等机构超250次，并深入多家食品龙头企业开展融资调研，将融资需求调研与方案定制延伸到乡镇一线。一个覆盖市县镇三级、响应迅速的“制度设计—中台推动—基层执行”立体化服务网络已初步建成。

产品创新

当金融工具遇上乡土产业

有了机制保障，如何让金融产品真正契合乡土经济的脉搏？工行潮州分行的答案是：因地制宜，一区一策。

针对潮州县域产业差异大、抵押物不足等现实痛点，该行创新推出“一区一策”战略方案，以高效、精准的产品助力特色产业发展。在农业大县饶平，为破解涉农主体担保难题，该行在原“粤农e贷”的基础上推出了国担粤农e贷。该产品系国家融资担保基金与工商银行总行为缓解小微企业、“三农”融资贵、融资难问题推出的银担合作产品。在“国担快贷”的场景下，涉农客户每年的担保费率不超过1%，额度提升1.2至2倍，利率相较传统场景更具优势，同时通过批量担保加大融资投放力度，具有广覆盖、价格低、循环使用、操作简便等特点。

该产品联合粤财普惠金融（潮州）融资担保股份有限公司升级增信模式，有效解决当地乡镇企业、农户等获贷难问题。自2024年4月合作以来，快速落地批量担保项目342户、金额7.67亿元，成为粤东地区银担合作的范例。

此外，数字化正在重塑乡村金融的触达方式，助力“百千万工程”走深走实。工行潮州分行通过“区域e贷”综合服务方案，“粤农e贷”“种植e贷”“养殖e贷”三大线上产品形成协同效应，让农户在田间地头也能享受便捷信贷。

 “粤农e贷”支持手机银行实现农户自主提款，随借随还，更符合县镇村产业资金需求的特点，有利于根据自身需求高效安排融资计划；“种植e贷”基于土地权属与农业保险数据，提供与农作物生长周期匹配的线上化、便捷化、数字化服务模式；“养殖e贷”重点支持海洋牧场建设，今年，该行发放首笔贷款150万元，全年海水养殖及渔业贷款投放11442.4万元，为潮州打造“粤海粮仓”注入金融动能。

更精细的服务正在镇域层面铺展开。在“中国食品第一镇”庵埠镇，针对糖果、印刷产业“短小频急”的融资需求，该行创新设计“庵埠糖果贷”“庵埠印刷贷”专属产品，破除抵押物不足、行业授信受限等壁垒，并于今年10月发放该行首笔分别为200万元和100万元的贷款。同时，该行为陶瓷、不锈钢、家电、食品、海洋牧场五大支柱产业提供整体授信，与潮安区古巷镇陶瓷协会、潮州市食品行业协会等建立战略合作，覆盖超百家产业链企业。金融产品创新的浪花，正从县域向特色镇、专业村层层推进。

成效深化

金融力量结出城乡融合硕果

金融服务的结果，最终要体现在地方发展的画卷上。当前，工行潮州分行正通过基建、绿色、普惠“三赋能”，推动城乡融合走向深处。

在基础设施建设方面，该行聚焦县域重大基建项目，为某码头提供6亿元授信，支持其建设粤东散杂货枢纽；向某高速公路项目投放贷款2.43亿元，助力完善县镇区域的交通网络。这些项目正在为潮州县域经济搭建起更坚实的发展平台。

绿色动能也在持续注入。该行积极响应“双碳”战略，为某风电项目授信1.92亿元，投放营运期贷款1.86亿元；支持某纸品生产企业等绿色制造项目授信1亿元，推动循环经济产业链发展；创新采用PPP模式支持绿色基建，向某固废处理企业授信2.1亿元，大力支持饶平县垃圾无害化综合处理与资源化发电，助力提升乡村生态环境。

普惠服务的下沉最为贴近民生，持续激活乡村经济内生动力。该行持续推进自助银行向镇、县、村进驻，加强特色网点建设力度，在饶平支行等网点融入乡村振兴特色场景，打造普惠金融旗舰网点；建成覆盖县镇的8个“兴农通”农村普惠金融服务点，在凤塘镇泮洋村、饶平县联饶镇山门村等设立站点。

这些服务点依托“工银e生活”“兴农通”APP等线上工具，为东凤芡实、饶平水产等特色农产品提供品牌推广与支付结算支持。通过开展线下“金融教育宣传周”等活动，2025年累计惠及群众超千人次。此外，该行为浮滨镇三红村等偏远村民提供特事特办服务。金融服务不再遥远，正逐渐成为村民日常生活的一部分。

案例

聚焦“四色产业”

精准滴灌县域经济

地处闽粤交界的潮州市饶平县，作为广东“东大门”，坐拥山海之利，是全省重要的农业县，并依托丰富的海洋与土地资源，培育出具有鲜明特色的区域产业体系。工商银行潮州分行立足县域实际，围绕蓝色海洋水产、绿色生态茶业、黄色盐焗鸡食品、白色陶瓷制造“四色产业”，因地制宜、多措并举，以金融之笔勾勒产业振兴图景，赋能饶平县高质量发展。

面对当地乡镇企业和农户普遍缺乏合格抵押物的现实，该行创新推出“粤农e贷”等专项融资产品，引入省级担保机构破解抵押难题，为水产养殖、茶叶种植等涉农主体注入信用活水；聚焦钱东镇盐焗鸡产业集群，为食品龙头企业提供综合金融服务，助力品牌提升与产业链延伸；针对陶瓷产业转型升级需求，灵活运用“技改贷”支持企业实施智能化改造，推动传统制造焕发新生。

在数字赋能方面，该行积极构建线上普惠生态，借助“粤农e贷”“种植e贷”“养殖e贷”等数字产品，实现融资服务“一键触达”；通过对接“粤信融”“资金流信息平台”等政务数据系统，精准洞察产业资金需求，推动金融服务智能匹配。同时，在联饶镇山门村、钱东峙头村等重点村落设立“兴农通”农村普惠金融服务点，打造家门口的金融驿站，切实延伸服务触角。

为真正激活产业毛细血管，该行持续开展“工银普惠行”“兴农万里行”等走访行动，足迹遍及钱东、三饶等产业重镇，深入行业协会与龙头企业，精准把脉发展难点。依托龙头企业的示范效应，该行将服务延伸至产业链上下游中小微企业及广大种植户、养殖户，提供差异化金融方案，激发县域经济内生动力。

在政银协同方面，该行主动对接地方政府，围绕饶平县“一城一廊一海湾”发展格局与“百千万工程”部署，强化对蓝色海洋经济、绿色发展的金融支持。截至目前，已为潮州区域重点能源和食品龙头企业重点项目提供授信近20亿元；以PPP模式支持某固废处理企业固废处理项目2.1亿元，助力生活垃圾无害化处理与资源循环利用，为绿美乡村建设书写金融的新篇章。

展望

在城乡融合中发挥金融力量

工商银行潮州分行将始终坚守国有银行底色，以更高站位融入区域协调发展大局，推动金融活水持续涌向县域发展主战场、乡村振兴第一线、民生福祉最基层。未来，该行将深化“以工补农、以城带乡”的战略实践，着力在服务模式升维、资源整合增效、普惠生态构建三大方向协同发力。

服务模式正从“单点突破”迈向“全域协同”。以“数字工行”为牵引，工行潮州分行将推动县域金融服务从单一信贷支持向“融资+融智+融商”综合赋能跃迁。一方面，依托数字技术构建涉农主体信用画像动态模型，通过“新一代经营快贷”等创新产品破解农村征信空白困局；另一方面，将深化“千企万户大走访”机制内涵，组建跨部门联动团队常态化下沉镇村，提供政策咨询、财务规划、风险管理等“一揽子”金融解决方案，以综合型金融服务助力特色产业发展。

资源整合正从“资金输血”到“生态造血”。该行将持续强化银、政、企三方协同，凝聚“三位一体”发展合力。聚焦潮州特色产业绿色发展途径，积极运用转型金融贷款，高效助力县镇村特色产业的转型发展，重点支持陶瓷低碳窑炉改造、水产养殖深加工、光伏设备建设等项目，撬动社会资本共建绿色产业集群。同时，深化与粤财担保机构合作，以批量担保的模式破除农业强县与合格担保不足间的矛盾，并创新风险分担模式，切实提升县域涉农主体融资可得性，为县域经济注入内生动力。

普惠生态正从“功能覆盖”到“体验重构”。该行将持续优化“物理网点+普惠站点+数字终端”三级服务网络，让金融服务触手可及。线上，该行将普及云网点产品服务，以融e行、融e联、工银e生活及工银e支付等轻资产线上平台、收款二维码、企业手机银行等满足县镇村客户支付、结算、交易、普惠等需求；线下将创新“金融+民生”场景融合，推广“兴农通”专属APP及数字乡村、农技培训等特色功能，使金融服务深入乡村生活。此外，还将开展有针对性的金融知识普及，推动消费者权益保护工作走深走实，让金融活水真正润泽千家万户。

数读

●截至2025年11月底，潮州工行饶平县辖内各项存款33.79亿元，各项贷款22.09亿元，累计走访县域客户281户，通过“粤信服”授信超3亿元，发放金额达2.98亿元

●涉农贷款余额36.01亿元，较年初净增6.26亿元。其中，普惠型涉农贷款余额10.58亿元，较年初净增3.05亿元，高效助力乡村农业高质量发展

●拥有8个“兴农通”农村普惠金融服务点，1个乡村振兴挂钩驻镇帮镇扶村，乡镇派驻人员2名

●截至11月底，工行潮州分行“粤农e贷”余额达2.13亿元，惠及158户涉农主体；“种植e贷”11户，贷款余额1020万元；“养殖e贷”1户150万元，全年海水养殖及渔业贷款投放11442.4万元

撰文：黄品