这几天广东迎来了秋天“体验卡”，而台风季也进入了尾声。

这一年来，“蝴蝶”“韦帕”“杨柳”“米娜”“桦加沙”“麦德姆”……接二连三的台风直击广东，造成不同程度的损失。

不过，好在广东有一道抵御自然灾害的金融“屏障”——巨灾指数保险。就拿最近的两场台风“桦加沙”“麦德姆”来说，广东10多个地市触发理赔。其中，湛江在“麦德姆”登陆24小时内就到账了4280万元赔款，让救灾重建有了快速的资金。

国家金融监管总局在2024年披露的一组数据显示，过去三年，巨灾保险已经累计给广东赔了19.3亿元，这是真金白银的“应急弹药”。

本期《财知道》聊一聊，什么是巨灾保险？和我们普通老百姓有什么关系？

01

巨灾保险是什么？我国如何起步？

巨灾保险和我们买的普通保险一样，都是通过大数法则，去分散人员伤亡、财产损失等风险。只不过，它保的是“天大的风险”，比如地震、台风、暴雨、洪水等重大自然灾害。

这样的产品，最早诞生在国外，并且，它的推出，往往与一段惨重的灾害有关。像英国，遭遇了英格兰东部的特大洪水后，于1960年率先推出洪水巨灾保险；而日本，在1964年发生里氏7.5级新潟地震之后，于1966年出台《地震保险法》。

我们中国也不例外，尽管1994年就提出研究巨灾保险制度，但直到2008年的汶川地震，举国悲痛下，才让所有人都意识到——必须有一套制度，能在大灾后托底！

可真要给巨灾上保险，哪有那么容易？就拿汶川地震来说，7万同胞遇难、大量学校、医院、道路、房屋受损，光直接损失高达8451亿元……这谁敢保？谁来投？保什么？这些基础问题，每一道拉出来都是大难题。

因此，经过长达8年的反复研究，直到2016年，我们终于有了第一个全国性的巨灾保险制度，叫：中国城乡居民住宅巨灾保险。我们来拆解一下这款“开山之作”：

第一，谁来保？由45家保险公司组成的超级共保体一起承保，安全感先拉满。

第二，谁投保？保障谁？政府投保，老百姓获得保障，这也意味着，这是一款政策性保险产品。

第三，保什么？只保障地震灾害下，老百姓的住宅受损风险。这和其他国家一样，都是从保单一灾害、单一损失开始，“摸着石头过河”，慢慢扩展到保多种灾害的综合性保险。

很快，这个保险就在四川、青海这些地震高发的省份落地，到2023年底，已经给2130万户次家庭提供7918亿元保障，赔出去的钱也超过1亿元。

经过这8年的试点，全国巨灾保险制度又在2024年启动升级，作为“2.0豪华版”，它带来哪些惊喜？

一是保的灾害更多了，不只地震，新增了台风、洪水、暴雨，连泥石流、滑坡等次生灾害都能保。

二是保的力度更大了，城镇居民的住宅的基本保额从5万元变10万元，农村住宅从2万元到4万元，加量不加价，最高保额不超过100万元。

更灵活的是，若你觉得100万元的保额还是不够用，还能自费买商业险，补充超出部分就行，丰俭由人。

经过完善后，这份全国性的保险制度能够落地到更多省份，与此同时，我们也能从中看见，一个由政府推动主导、市场化运作，政策险为主，商业险为辅的中国特色巨灾保险制度，已经逐渐形成。

02

各地巨灾保险有哪些新模式？

说完全国，我们再来说地方层面的巨灾险。

由于各地的天气灾害、风险痛点各有不同，因此，一份全国性巨灾保险不能包打天下，各地需要结合省情、市情推出地方性保险制度。

不少地方，是以全国制度为模板，再进行一番升级改造，其中，河北的操作让人眼前一亮。

2023年8月，特大暴雨重创河北，造成全省数百万人受灾。次年，河北政府动用2亿元财政资金买单，为全省百姓投了一份“巨灾综合险”——

它涵盖地震、台风、暴雨、洪水、暴雪等自然灾害及次生灾害，不光保房子，连家里的财产、人员伤亡都保，赔偿资金直达受灾群众的账户。这成为了我国第一张“综合巨灾保险保单”。

还有的地方，则创新完全不一样的巨灾新模式。最有代表性的，就是广东。

2016年，饱受台风、暴雨灾害的广东，引入了风速、降雨量作为“灾害因子”，首创了“巨灾指数保险”模式。

这个保险有什么不同？

首先，它也和全国模式一样，由财政买单投保，但是获得赔偿的是政府，资金则主要用于救灾抢险，灾害重建等。相当于政府花小钱，办大事，像湛江，保费1000多万元，两次台风就赔了5000多万元。

其次，它的理赔“简单粗暴”，直接看“灾害因子”的数值去到哪一档，直接赔款。比如台风来了，就看风速，12级赔1050万元，逐级递增，17级台风赔1.36亿元。

这个模式最大的好处就是赔得快，气象报告一出炉，保险公司就能走流程打款，最快24小时就到账了。

这点非常关键！灾害发生后，财政资金需要层层审批，而保险公司是市场化运作，理赔资金到账快，让救灾抢险和恢复重建快人一步。

除了这份指数保险，广东还给农民朋友定制了一份农房保险。也是政府直接“买单”，100%覆盖全省的农房，每户最高保11万元。不管是台风刮倒的，还是暴雨冲塌的，都能赔，这是保障农民“住有所居”的“定心丸”。

现在，不光四川、河北、广东，全国至少18个省份、114个城市都有自己的专属制度。

03

应对天气灾害，有巨灾保险就够了吗？

当然不行，当前，极端天气导致自然灾害频发。以美国佛罗里达州为例，当地经常遭遇飓风，多家财险公司破产，就与巨灾险高频赔付有关。

在我国，巨灾保险虽然有长足进步，但也面临着重重挑战，存在财政配套资金不足、基差风险大、赔付率高等问题。

因此，通过各种“气候金融产品”叠加buff，形成一个有效的多层次风险分散机制，才能制造出一道更好应对巨灾的硬核屏障。

比如一种很有意思的产品，叫“天气期货”。如果你是一家卖空调的公司，担心夏天不热空调不好卖，那就买一个“高温指数”的反向合约，就算天凉空调卖不动，也能在期货市场上赚一笔，对冲掉风险。

同自然灾害抗争是人类生存发展的永恒课题，为了更好应对自然灾害，全球各国已经创新了大量天气衍生品、巨灾债券、碳汇保险、巨灾基金等产品，而且它们已经成为企业和金融机构对冲气候风险的“秘密武器”。

作为普通百姓，我们该怎么办？

当然，我们得先把自己照顾好，给家庭成员、房屋财产、车辆等上好保险。像车辆保险一定要配车损险，无论何种灾害发生损失都能赔；还可购买一些普惠型的商业家财险，100块就能保障房屋和财产安全，做到有备无患。

南方+记者 张艳

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