个体工商户是民营经济的“毛细血管”，也是稳就业、促民生的重要力量。近日，中国人民银行云浮市分行联合云浮市市场监督管理局印发全省首份“银政”联合出台的《关于强化“名特优新”个体工商户金融服务的通知》（以下简称《通知》），通过分类培育、数智赋能、政策协同等创新举措，为“名特优新”个体工商户注入金融活水。政策出台后，云浮市多家银行迅速响应，推出差异化服务方案，助力“小个体”释放“大能量”。

邮政储蓄银行云浮市分行工作人员走访了解客户需求。受访者供图

分类培育破解融资难题

“在我们前期调研中，发现有部分个体工商户由于经营规模较小、信用记录单薄等问题达不到银行信贷门槛，在融资上存在困难，所以我们希望通过政策引导他们走上更加规范的经营道路，在云浮培育更多‘名特优新’个体工商户。”中国人民银行云浮市分行相关部门负责人介绍。

据了解，截至目前，云浮市实有个体工商户数量约为16万户‌，约占全市实有经营主体总数78%‌。《通知》首次提出以“分类培育”为核心的全周期金融服务模式，结合个体工商户经营规模、行业特点和成长阶段，建立动态名录库，配套差异化信贷支持，破解融资难、融资贵、融资慢等核心问题。

根据市场监管总局《关于开展个体工商户分型分类精准帮扶提升发展质量的指导意见》，将实际从事经营的个体工商户划分为“生存型”“成长型”和“发展型”，分别采取有针对性的帮扶措施。结合各地实际，在分型基础上加大对“名特优新”四类个体工商户的认定和培育力度，推动完善各项支持政策。

云浮市市场监督管理局与中国人民银行云浮市分行动态筛选名单并推送银行机构走访对接。例如，广东南粤银行云浮分行在落实方案中提出将按行业（餐饮、文旅、制造等）和成长阶段建档，为初创期企业提供“粤兴农+粤有加”组合贷款，成长期企业匹配“税务贷”，成熟期企业享受“综合授信+利率优惠”。

同时，《通知》提出将运用大数据技术提升授信精准性，破解风控难题。各银行机构将对接税务、文旅、餐饮等多个部门数据，整合经营流水、租赁合同、信用记录等20余项指标，建立风险定价模型。例如，郁南农商银行计划通过分析商户纳税记录和营收增长率，为“名特优新”客户提供信用贷款，并给予首贷利率优惠，在利率测算（或产品定价）基础上再减少10BP。云浮农商银行表示将探索通过运用大数据、金融科技等技术手段，对“名特优新”个体工商户的经营数据、交易流水、信用记录等信息进行分析评估，实现快速审查审批，满足其“短、小、频、急”的资金需求。

罗定农商银行工作人员向商户推广金融产品。受访者供图

为降低融资成本，《通知》明确将设立支农支小再贷款专用额度，支持地方法人银行推出“再贷款+”特色产品，并开辟“名特优新”贷款绿色通道，实现“普惠+定向”支持个体工商户发展。此外，《通知》提出严禁银行收取咨询费、承诺费等不合理费用，确保融资成本“只降不升”。

中国人民银行云浮市分行相关部门负责人表示，政策落地过程中，将构建“政府搭台、银行唱戏、数据共享”的协同机制，通过组织保障、产品创新和流程优化，确保政策精准触达市场主体。

据了解，云浮各银行将成立专项领导小组，由行长挂帅统筹实施《通知》具体内容。如，南粤银行云浮分行设立普惠贷款管理部牵头执行小组，按季度考核支行对接进度；郁南农商银行将“名特优新”贷款增量纳入客户经理绩效考核；云浮农商银行建立“总行专班+支行团队”两级服务体系。

金融活水润泽小微经济

在《通知》实施之前，云浮市早已涌现出一批金融助力个体工商户发展的典型案例，涵盖石材加工、特色餐饮、现代农业等领域，各银行根据自身优势进行探索实践，取得初步实效。

在云城区河口街道，某石材厂因订单激增面临设备升级资金缺口。建设银行云浮分行上门调研后，为其定制50万元“信用快贷”，并简化办贷流程，3个工作日内放款。近期，农业银行云浮分行为其进一步追加400万元“惠农e贷”，支持其资金周转及扩大经营。“没有银行的快速响应，我们无法抓住市场机遇。”该石材厂负责人感慨道。

石磨肠粉是云浮特色美食，近日，云城区某百年肠粉店因设备老旧难以扩张，建设银行云浮分行提供80万元纯信用贷款，并联合品牌策划机构设计连锁经营方案。店主表示：“贷款不仅解决了资金问题，还带来了品牌升级的资源。”获得资金后，该店建成标准化中央厨房，3个月内新增3家连锁分店，日均销量提升至原来的3倍。

在郁南县宝珠镇，某荔枝种养场拥有300亩荔枝林，因嫁接新品种冰荔面临90万元资金缺口。郁南农商银行驻村金融顾问走访后，3日内发放30万元信用贷款。2024年，该种植场荔枝产量增长25%，带动周边50户农户户均增收1.2万元。“这笔贷款让我们敢投入、敢创新。”该种养场负责人陈先生说。

“95后”杨先生在云安区开设“树下咖啡店”，入选首批“名特优新”名录后，云浮农商银行通过移动办贷工具为其授信20万元。从线上申请到放款仅耗时48小时，资金用于购置咖啡机和装修店面，日均客流量翻倍。

“在各银行先前对个体工商户提供金融支持基础上，《通知》的出台有利于统筹推进工作，同时我们也鼓励各银行结合先前的实践提供差异化的金融工具，保持政策的延续性。”中国人民银行云浮市分行相关部门负责人说。

创新实践激活民营经济

《通知》的出台不仅是云浮金融改革的创新实践，更为全省个体工商户金融服务提供了可复制的“云浮经验”。未来，政策红利将进一步转化为区域经济发展动能。中国人民银行云浮市分行相关部门负责人向笔者介绍了未来金融支持“名特优新”个体工商户发展的规划。

在短期目标上，首先是要扩大融资覆盖面，提升“名特优新”个体工商户有贷户占比。在中长期效应上，将推动产业升级与乡村振兴。产业升级方面，政策引导资金流向石材、餐饮等传统行业，加速智能化、绿色化转型；在乡村振兴方面，利用金融支持特色农业发展，将对庞寨黑叶荔枝、宝珠镇冰荔等地理标志产品提供更多融资支持。

中国人民银行云浮市分行相关部门负责人认为：“在云浮，除了在城区的个体工商户，更多的个体工商户是分布在乡镇。如何结合乡镇的力量，让这些在田间地头、具有地方特色的个体工商户成长起来，是我们未来支持个体工商户发展的要点。”

目前，云浮市共评选出“名特优新”个体工商户421户。近年来，云浮出台了《云浮市市场监督管理局促进民营经济发展若干举措》等多项政策措施助力个体工商户发展壮大。“目前云浮市‘名特优新’个体工商户数量仍然较少，借《通知》出台的契机，我们希望持续优化服务，让更多‘小个体’实现大作为。”云浮市市场监督管理局相关部门负责人表示。

云浮银政联动打造的专项政策，以创新服务模式破解个体工商户发展瓶颈，展现了金融支持实体经济的责任担当。从政策设计到案例落地，从数据赋能到产业升级，云浮正走出一条“小个体驱动大经济”的特色路径。未来，随着政策深化和银行创新，“小个体”将迸发更大能量，为建设“六个更好云浮”注入强劲动力。

■数读

    ●截至2024年底，云浮市经营主体突破16万户，增速全省排名第五，连续三年净增超1万户

    ●2025年前两个月，全市新登记各类经营主体共计15641户，同比增长415.18%，增速排名全省第一‌

    ●截至目前，云浮市共有个体工商户167175户

    ●截至2025年3月末，全市民营经济贷款余额528.7亿元，占全市各项贷款份额的34.87%，贷款余额比年初增长4.19%。其中，个人经营性贷款余额189.39亿元，比年初增长7.42%；个体工商户贷款余额100.54亿元，比年初增长6.55%

■观察

打通金融服务个体工商户“最后一公里”

个体工商户是民营经济的“毛细血管”，承载着稳就业、保民生、活市场的重任。在云浮，超16万家个体工商户贡献了全市近30%的就业岗位和15%的GDP。然而，“融资难、融资贵”始终是制约其发展的痛点之一。

近日，云浮市出台全省首份“名特优新”个体工商户金融服务专项政策，以分类培育、数智赋能、银政协同等创新举措，为小微经济注入金融活水。新政的出台，既是金融支持实体经济的积极探索，也为全省提供了可借鉴的“云浮样本”。但在政策落地过程中，如何平衡风险与效率，仍需多方协力打通“最后一公里”。

挂钩服务精准对接需求

个体工商户虽规模小、抗风险能力弱，但其灵活性和创新性却是经济活力的源泉。云浮石材、荔枝、特色餐饮等产业中，大量“名特优新”工商户已成长为地方经济的“金字招牌”。以云城区河口某石材厂为例，在获得建设银行50万元信用贷款后，企业引入智能设备。此类案例证明，金融支持不仅能缓解短期资金压力，更能推动技术升级和品牌建设，增强个体工商户的“造血”能力。

然而，传统金融服务模式难以匹配个体工商户“短、小、频、急”的融资需求。云浮金融新政的突破性在于，首次结合个体工商户分类培育政策，将差异化信贷服务与个体工商户经营成果进行挂钩。这种挂钩服务模式，既降低了融资门槛，又引导资源向优质主体倾斜，促进个体工商户规范经营发展，为小微经济可持续发展提供了制度保障。

云浮金融新政的核心创新，在于构建“数据驱动、多方联动”的金融服务生态。以往，个体工商户普遍缺乏抵押物，银行“不敢贷”问题突出。新政要求银行加强税务、文旅、市场监管等部门的信息数据应用，提升风险定价能力。大数据技术的应用，既提高了授信精准性，又将审批时间压缩，实现“数据多跑路、企业少跑腿”。

风控平衡问题待解

尽管新政设计颇具前瞻性，但落地过程中仍面临一些挑战。

风险与效率的“两难”。银行在加大信用贷款投放的同时，也面临不良率上升的压力。云浮某村镇银行负责人坦言：“部分个体工商户经营不稳定，以往一些个体工商户因为经营不善，出现贷款还不起的现象。”若过度追求“增量扩面”，可能加剧金融风险；若过度收紧风控，又难以实现政策目标。如何平衡风险与效率，考验着银行的经营智慧。

政策知晓度与适配性不足。在走访过程中，记者发现，由于政策刚出台不久，部分个体工商户对该政策了解仍有限。云城区一家入选“名特优新”名录的餐饮店主表示：“听说近期会有针对的贷款优惠推出，但具体怎么申请、需要哪些材料，目前还是不清楚。”此外，现有产品与行业特点的匹配度有待提升。例如，餐饮业资金周转快，但多数贷款产品期限固定，或许难以满足灵活用款需求。

构建长效服务生态

要让政策红利充分释放，并非一蹴而就，而需从机制优化、能力提升两方面发力。

完善风险共担机制，激发银行积极性。充分运用好云浮市现有的应急转贷资金、小额贷款保证保险资金、创业担保贷款担保基金和贴息资金等基金（资金）。此外，鼓励银行开发“成长挂钩”产品，将贷款利率、额度与经营成果动态绑定，实现风险收益平衡。

提升产品适配性与宣传精准度，进一步针对不同行业设计专属产品。例如，为餐饮业提供“随借随还”的循环贷，为农业主体开发“季节性贷款”。同时，依托乡镇网格员、行业协会开展“政策入户”宣传，并制作方言版解读短视频，通过微信社群、村委会广播等渠道扩散，确保政策“看得懂、用得上”。

云浮金融新政的探索，为个体工商户发展注入了强心剂。但唯有持续优化服务生态、破解执行梗阻，才能让“精准滴灌”真正润泽小微经济。当金融活水与政策暖流交汇，云浮的“小个体”必将焕发更大能量，为民营经济高质量发展书写新篇章。

南方日报、南方+记者 冯焕哲