目前，我国保险消费者达数亿人，更好地保护保险消费者权益，既关乎广大消费者的切身利益，也关乎保险业长期稳健发展。

随着我国保险业加速转型，近几年保险业的产品形态、预定利率、保险代理人规模、渠道结构都出现了巨大变化，一些新的保险销售误导行为出现，并引发了监管部门、保险机构、消费者的广泛关注。

《证券日报》记者采访得知，新发展阶段，六大误导行为较为普遍：一是混淆保险与国债等理财产品的特性；二是诱导“保单升级”；三是承诺“分红险+万能账户”组合有保证收益；四是“0元保”捆绑销售；五是模糊“投保如实告知”；六是将车辆统筹当作车险销售。

销售误导也在“迭代升级”

一直以来，销售误导是保险业的一大顽疾。近年来，人身保险公司涉及的投诉总量中，销售纠纷投诉占比常年保持在50%左右。随着保险业转型发展，销售误导又出现了新“变种”。

其中，第一类新型误导是，保险代理人在销售保险产品时，将保险产品与国债、银行理财等产品作类比，误导消费者。慧择保险经纪有限公司（以下简称“慧择”）相关负责人告诉《证券日报》记者，一些代理人往往将保险与银行储蓄、理财产品混淆，夸大保险产品的保障范围或投资收益，误导消费者认为保险具有相同的流动性或收益性。

第二类新型误导是诱导“保单升级”。中国精算师协会创始会员徐昱琛对《证券日报》记者表示，近年来随着保险产品利率（预定利率与保证利率）不断下滑，部分保险公司采用“盘活保单”“保单升级”等说法，诱导客户退掉预定利率3.5%的产品，购买2.5%的产品，看似是升级保单，收益实则“明升暗降”。

第三类新型误导是承诺“分红险+万能账户”组合有保证收益。这类组合的收益由“保底+浮动”构成，但一些保险代理人只说保底收益，不强调浮动收益。慧择相关负责人告诉记者，一些代理人以高额分红为卖点，推销分红险和万能账户的组合产品。然而，分红险的分红不确定，销售人员却将其宣传为保证收益，误导消费者。

第四类新型误导是“0元保”捆绑销售。徐昱琛表示，部分保险产品号称“0元保”“1元保”，采取隐蔽性搭售的方式出售给客户。客户购买这类保险后，往往发现产品仅首月免费或收费1元，此后每月扣款金额升至几百元。

第五类新型误导是模糊“投保如实告知”。富德生命人寿保险股份有限公司深圳分公司发布的“保险消费防坑指南”提及，部分销售人员在推销保险产品时，可能有意淡化可保资料告知的重要性，暗示一些小毛病不用在意，不影响投保。可一旦发生理赔，保险公司调查发现投保时未如实告知状况，极有可能影响理赔结果。

第六类新型销售误导是一些保险销售人员将车辆统筹当作车险销售。近期，多位投保者在社交平台发文表示，自己买到了“冒牌车险”，即车辆统筹。

众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安保险”）相关负责人告诉记者，正规车险保单是由合法设立的保险公司出具的。保险公司从设立到运营都有严格的监管要求，受《保险法》监管和保护，而“车辆统筹”，多由一些交通运输公司、汽车服务公司等推出，这些机构没有合法的保险运营资质，无权经营保险业务，车辆统筹也不是保险产品。相较而言，“车辆统筹”的运营公司因缺乏专业监管机构与法律约束，往往存在较大风险，公司出现问题时，消费者权益难以保障。

整体来看，新型销售误导看似新，实则是之前销售误导的“变种”，较此前销售误导的方式更加多样化、隐蔽化。

普华永道管理咨询（上海）有限公司中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对《证券日报》记者表示，近年来，随着保险行业步入转型阶段，销售人员往往通过打擦边球或踩红线的方式来误导消费者，但同时消费者的专业知识水平和信息获取能力也有所提升，对误导信息的甄别能力也有所增强，因此销售误导也呈现出多样化和隐蔽化的趋势。

多措并举防范新型误导

针对保险销售误导，近年来，监管机构与保险公司均采取了多项措施进行规范，保护消费者权益。2024年3月份，国家金融监督管理总局发布的《保险销售行为管理办法》正式施行。此后，监管机构发布的相关文件多次提及规范保险销售行为、保护消费者权益等。

在受访人士看来，监管部门和保险机构还可以从多个维度发力，避免销售误导损害消费者合法权益，侵蚀保险业发展的信任基石。

众惠财产相互保险社相关负责人对记者表示，可以从四方面着手，降低销售误导。一是加强人员培训，提高其业务水平和职业操守；二是全流程合规管控，建立严格的销售、产品、核保等全流程审核机制；三是强化信息披露，详细披露保险产品的条款、费率、保障范围等重要信息；四是完善投诉处理机制，建立健全投诉处理流程。

此外，慧择相关负责人补充道，从保险业层面来看，一是要加强行业自律，二是加强消费者教育，三是建立信息共享机制。对监管机构而言，需进一步优化法律法规，推动保险文化建设。同时，建议对网络销售误导进行专项治理，针对短视频、直播等新兴渠道，规范网络销售行为，防止其成为误导的“新伤口”。

保险业新“国十条”也明确提到，深化保险业信用体系建设。加强产品适当性监管，增强产品供需适配度。强化客户信息安全保护。加强源头治理，优化承保理赔服务。加强宣传普及，提升全社会保险意识。引导保险机构切实维护行业信誉。

来源：证券日报网