连等多天没有等到银行短信通知调整房贷利率，“80后”李丽云（化名）在10月25日上午下载了工行app。登录之后，她看到预料中的惊喜——她的房贷利率，已从3.85%下降至3.55%，月供从此减了571元。

李丽云在这一年里两次经历房贷利率下调。对比上半年，她家的每月房贷已经减少1012.5元，“突然感觉，我的焦虑好像被治愈了”。

10月25日起，国内银行纷纷正式调整存量房贷利率，一大批房贷族从此月供压力将有所减轻。尽管相较一手房贷利率仍显悬殊，但在积极而正向的政策和形势影响下，更多“80后”已经决定暂缓提前还贷。

 曾经一年提前还贷超百万

月供不到两千后“一身轻”

今年9月下旬之前，张宏兵（化名）的目标是在年底前再一次提前还贷30多万，全面结清房贷。

在一大批“80后”房贷一族中，张宏兵曾经是最疯狂的提前还贷者，仅最近一年多就三次提前还贷累计超百万元，目前剩下月供不到2000元。

2020年6月，张宏兵“卖一买一”，以总价315万元买入广州番禺桥南板块某大型小区的学位房。此后经历房价上涨了一年多，后又开始回调，到如今，“不算利息，预计已经亏了五六十万元”。这是他们一家当前在广州的唯一住房，贷款145万元，买入时房贷利率约4.99%，贷款30年。

尽管夫妻俩都月入过万，七八千元的月供实则也可以较轻松应对。但在房价下跌这两年，他们一家仍是感到焦虑，“从此前经常在外面吃饭改为自己做饭，周末才和朋友拼团外出农庄吃一顿；从前喜欢在线下商场消费，后来改为在线上平台货比三家再下单。此前上班开车，后改为和小区业主拼车到地铁站，再换乘地铁”。

在降级消费之余，张宏兵还开启了疯狂还贷模式。

去年初，他第一次提前还贷50万元。到年底，他所在的房地产公司优化人员轮到他的部门，面对彼时的N+1赔偿，张宏兵主动领了优化名额。前脚拿着几十万元赔偿，后脚就又申请了提前还贷。到今年3月再次提前还贷后，他家的房贷就只剩30多万，月供仅需1879元。

“看着月供一再减少，有一种莫名的快感”。今年7月下旬，看着理财账户即将攒到20万元，张宏兵又申请了在8月中旬提前还贷。在等待理财赎出的过程中，张宏兵“突然感觉其实不用那么大压力了”，后决定等攒够剩下的10万元再一次性结清贷款。

到9月下旬，央行再次提出降存量房贷利率，张宏兵开始感到一身轻。今天傍晚，他打开手机app查看，房贷利率已调至3.55%，月供将比调整前减少57元。

张宏兵表示，他如今已决定不再提前还贷，“都还清的话，以后就不能抵个税了”。

房贷月供省下超千元

“焦虑从此好像被治愈”

尽管此前对月供减少已有所预见，但李丽云在手机银行看到调整后的还款计划时，仍是忍不住截屏发给了她的丈夫。不出所料，微信那头是一个大大的笑脸。

和张宏兵一样，过去两年，面对房价下行，工资腰斩，李丽云一家一度陷入焦虑。她减少了孩子的几个兴趣班，只保留了语数英的培训；将孩子从私立学校转到公办学校，以节省支出；减少了偶尔的周末外出度假住酒店，改为广州周边游；在衣食住行等方面都尽力减少开支，“从曾经的大手大脚花钱，改为精打细算地降级消费”。

一直到今年9月下旬之前，李丽云感觉焦虑刻进骨子里，“一看到某些和经济有关的负面新闻，就感觉整个人都不好了”。

李丽云的焦虑，源自于她有两套房在供，一套在中心区，贷款近300万，一套在增城，贷款100多万，如今都难逃房价下行。2020年底，她在增城房价回调之时，把在老家的父亲带来广州，以父亲之名，用“接力贷”贷款买了一套两百多万的房子，“当年以为是抄底，谁知却是买在山顶”。而今，那套房的单价从2万+下调到1万+，“七八十万元的首付全没了，还要承受超高房贷利率”。

曾经一段时间里，她和丈夫的收入在支付月供之后，就鲜少节余，以至于孩子培训班的费用都要拖欠。在各种因素叠加之下，她和丈夫一度目标就是还贷，提前还贷。

去年8月，央行首次下调存量房贷利率。李丽云在增城的房贷利率也已从最初的5.45%逐渐下调至4.2%。在这次存量房贷利率再次下调后，已调至3.9%。如果到今年12月lpr是3.6%，到明年1月1日，这套房的房贷利率将会再调至3.3%。

最令她开心的是，她在中心区的房子的房贷利率也在去年以来经历了两次下调，从4.2%调至3.85%，到这次再调至3.55%。对比上半年，这套房的月供再减了571元，对比年初月供，更累计减了1012.5元。

“在这次调整后，两套房的月供总共可以减少超过1500元，好像突然间就没有那么焦虑了”。李丽云表示，虽然月供减少不算多，但因为看到了股市在变好，国家的政策也相对积极和正向，楼市好像也在“止跌回稳”，所以心中郁结有所消散。

不过，李丽云担心自己受大众的消费和投资信心影响，而跟风投资或消费，仍是决定申请提前还贷，“哪怕还个20万也好”。她说，银行已线上受理她的申请，将于11月中旬扣款。

利率下降就不提前还贷了

总有一款理财会适合

“在我的逻辑里，把所有钱都还房贷，是在为房子打工，是房奴”。“80后”蒋筱雨从买房之始，就坚定轻装上阵。但在如今房贷利率再次下调后，手上有大笔资金的她却决定不再提前还贷。

蒋筱雨和丈夫都是土生土长的广州人。2021年，她们在卖掉番禺亚运城板块的婚房后，回到中心区，在车陂板块买了一套小两房，房价300多万，贷款180万，其中商贷部分120万。

前年初，她跑了一趟银行，申请提前还款80万元，未料银行排队审批“起码两个月”。等银行通知她打钱到账户时，她已决定将钱拿去理财，放弃提前还贷。直到去年初，她才再次申请提前还贷了50万元。

在银行这次下调存量房贷利率时，她的房贷月供只需要5000多元，其中公积金2400多元，商贷3100多元。今天上午，她发现商业贷款的利率已下调至3.9%，下个月将降至2978元，“省了122元，够周末早茶一顿”。不过，到11月底她的房贷重新定价，月供将有望再次下调。

“我们总盼着有一个好机会，然后一票把房贷还掉，但这两年经济有目共睹，先这样吧”。蒋筱雨说，尽管当前手上也有一定的资金，但鉴于月供可以很轻松应对，加上如今利率再次下调，更不打算提前还贷了，“我觉得，只要房贷在我可承受的范围内，不影响我生活质量，那就跟刷信用卡一样，没有关系”。

蒋筱雨表示，她目前将资金定投买黄金，收益不错，此外也买了理财险等。她计划存下一笔钱，供十年后孩子上大学所用。

“80后”成小武，则自从2020年5月在番禺区买房以后，哪怕房贷利率也曾高企4.95%，一直未曾提前还贷。在这次利率调整后，他的房贷利率从3.9%调至3.6%，以后每个月房贷省下300多元。

成小武的妻子是银行职员，这几年他们一直将钱用于买黄金或其他理财，“相比之下收益高于房贷”。他说，之所以暂未提前还贷，也是因为在等待一个换房时机，“毕竟现在主流的新房贷利率和存量房贷利率之间差距在50bp以上”。

成小武表示，虽然当前环境已经比较合适买房，但他想筹集更多的资金后，再卖掉现有房子换一套更大的。

无独有偶，在广州中心区有两套房在供的“80后”余女士，在这次利率下调后，每个月房贷也省下上千元。

“以前还想着提前还贷的，现在利率下调后，就不打算提前还了”。余女士从事保险行业，她此前被套的股票已几近回本，“还没想好下一步怎样理财”。

采写：南都·湾财社记者 邱永芬