今日话题

字数:2500阅读时间:5min

随着具有信用卡基本功能的支付工具多了起来，信用卡市场的增长开始放缓，但很大一部分年轻人仍然使用信用卡，主要是为了“薅羊毛”，但同时也要避免过度依赖信用卡，以免造成不必要的债务负担。

“知道”（nz_zhidao）跟你谈谈，年轻人怎么用信用卡“薅羊毛”。

▼

（IC photo / 图）

近期，多家银行密集停发多款信用卡，特别是联名信用卡，这一现象引起广泛关注。

在信用卡市场竞争日益激烈的背景下，年轻人利用信用卡“薅羊毛”的行为愈发普遍。难道银行收缩部分信用卡业务，是被年轻人给“薅”怕了?

遭冲击的信用卡仍不可替代

经历了多年的快速增长之后，信用卡市场的增长开始放缓，主要原因是具有信用卡基本功能的支付工具多了起来。

移动支付、电子钱包等新型支付方式的兴起使得消费者有了更多选择，这些支付方式往往更快捷，也提供更多的优惠和奖励。不少年轻人更倾向于使用数字支付工具而非传统的信用卡。

传统银行之外，金融科技公司和其他非传统金融机构也推出了自己的信贷产品和服务，加剧了市场竞争。

随着市场竞争加剧，银行在获取新客户方面的成本不断增加。同时，部分信用卡产品的活跃度较低，这意味着持卡人的使用频率不高、消费额度不大，导致银行难以从这些客户身上获得足够的收益来覆盖获客和运营成本。

在此背景下，一些银行停发部分表现不佳的信用卡产品，集中资源发展更具竞争力的产品线，以提高整体业务的效率和盈利能力。

中国人民银行最新发布的支付体系运行数据显示，今年第一季度，信用卡和借贷合一卡总量继续减少，与2023年末7.67亿张的总量相比，减少约700万张。截至2024年一季度末，人均持有银行卡数量6.97张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.54张。

从官方数据可以看出，虽然当前信用卡业务遭遇一定的挑战，但信用卡使用群体仍然非常普遍。另据南都·湾财社7月开展的一次信用卡消费满意度调查问卷，结果显示，超八成受访者仍在使用信用卡，且近五成的受访者用卡频率高，每天都会用来消费。

尽管移动支付提供了极高的便利性和效率，但在某些情况下，信用卡的作用仍是不可替代的。

比如在国际旅行中，在很多国家和地区，尤其是一些较小的城市或偏远地区，信用卡比移动支付更被普遍接受；信用卡通常可以直接处理外币交易，避免了携带大量现金的风险，并且通常会有较好的汇率。

比如对于大额消费（如购买昂贵的电子产品、家具或支付教育费用），信用卡通常能提供更高的信用额度；许多信用卡提供分期付款计划，允许消费者将大额支出分成若干个月来偿还，而无需立即全额支付。

又比如，定期使用信用卡并按时还款有助于建立良好的信用记录，这对于将来申请贷款、房屋租赁等非常重要，等等。

所以，尽管银行密集停发多款信用卡产品，这仅是业务调整，绝不意味着信用卡业务不行了。

（IC photo / 图）

被“薅羊毛”也是信用卡的机遇

事实上，很大一部分年轻人仍然使用信用卡，主要是为了“薅羊毛”。

信用卡之所以可以用来“薅羊毛”，得益于银行为了推广信用卡的使用、增加活跃度和提升用户黏性而设计的各种优惠活动和奖励机制。

比如许多信用卡在新用户激活卡片时提供丰厚的奖励，例如高额积分、现金返还、实物礼品等。这些奖励往往只需完成简单的激活步骤或小额消费即可获得。

比如大多数信用卡都会提供基于消费金额的返现或积分。这些返现或积分可用于兑换商品、服务或是直接抵扣账单；有的信用卡还针对特定消费类别提供额外的返现或积分，如超市购物、加油、餐饮、旅游等。

又如银行会与特定商户合作，为持卡人提供特别的优惠。这些合作包括折扣、赠品、积分加倍等。

此外，信用卡还有免息期、分期付款、限时促销活动、年费减免、特殊权益和服务等福利。通过合理规划和利用上述机制，持卡人可以在保证自己财务健康的前提下，最大化信用卡带来的优惠和便利，成功地“薅羊毛”。

南都·湾财社的问卷调查显示，“薅羊毛”是大多受访者使用信用卡的主要动力——分别有超45%的受访者因为“积分奖励”和“特殊优惠”而继续使用信用卡。

75%的用户曾在使用信用卡时遇到不快，也主要集中在权益方面。权益变动：活动权益减少或权益变动频繁，影响使用体验，占到31.82%；积分或奖励政策变动：积分或奖励政策变动未及时通知，影响用户利益，占到27.27%。

这在很大程度上表明，如果信用卡能够让年轻人顺利“薅羊毛”，使用的满意度就能提升，使用的人就会增多，因此，银行反而要珍惜这些愿意“薅羊毛”的年轻人。

从表面上看，这是银行“吃亏”了（精明的银行怎么会吃亏呢），长远来看，这是银行的机遇。

一方面，信用卡通过提供丰富的优惠活动，可以作为吸引新用户的手段，尤其是那些尚未持有信用卡的年轻人，让更多年轻人成为忠实用户。通过提供实惠的优惠活动，可以树立积极的品牌形象，吸引更多潜在用户。

另一方面，只要年轻人养成了使用信用卡的习惯，即使每笔交易的利润不高，但通过增加交易频次和交易量，总体收益仍然可观。而只要使用信用卡的人群足够庞大，就一定会有大量的人未在免息还款期内全额还清账单、未能按时支付最低还款额或逾期未还清账单，这时银行就可以赚取利息和滞纳金。

所以，银行应该将被用户“薅羊毛”视为一项长期投资，而不是短期的成本负担。银行应该扩展信用卡的服务场景，给年轻人提供更多“薅羊毛”的机会。

在“食”方面，与热门餐厅合作，提供专属折扣、积分加倍等优惠；在“住”方面，与酒店集团合作，提供积分兑换住宿、会员升级等特权；在“行”方面，与航空公司、租车公司合作，提供机票、租车等消费返现或积分累积；在“娱”方面，与电影院线、演出场馆合作，提供购票优惠或优先预订权；在“购”方面，与电商平台、实体商店合作，提供限时折扣、积分兑换商品等。

除了种种福利和权益，面对移动支付带来的冲击，信用卡要想保持竞争力并继续吸引客户，也需要创新支付体验，提升信用卡的非接触式支付功能，使其在安全性、便捷性方面与移动支付相当甚至超越；通过指纹、面部识别等生物识别技术提高支付的安全性和便捷性。

当然，对于年轻人而言，“薅羊毛”固然是一种乐趣，也要避免过度依赖信用卡，以免造成不必要的债务负担。理性消费、按时还款，才能真正利用信用卡“薅羊毛”。

▼