在广东这片热土上，金融脉络深深扎根，流淌着创新的活力和务实的精神。广东农信系统，一个覆盖全省、深入农村的庞大金融网络，正以其独特的魅力和实力，在广东经济社会发展画卷上勾勒出鲜明一笔。作为广东金融长子，广东农信承载着金融服务“三农”的使命任务，为服务实体经济和金融强省建设贡献力量。

近年来，广东农信坚持以进促稳、自强自立，面对“有限牌照、有限市场、有限资金”等不足，强化“精心细致的作风精神、精耕细作的发展理念、精打细算的经营方式”，持续深化金融供给侧结构性改革，调整优化信贷资金投放结构，走出了一条差异化、特色化、数字化的勤劳金融发展之路，在服务实体经济、助力金融强省建设中不断推动自身高质量发展。

清新农商银行突出“实体经济为本、制造业当家”精神，助力推动制造业高质量发展。（省农村信用社联合社供图）

坚定服务城乡融合 

金融活水助力高质量发展

广东农信不断引导金融资源向区域协调和城乡融合发展倾斜，为全省高质量发展注入了金融“源头活水”，展现了自身在服务实体经济、推进金融强省建设中的责任担当。

——全力支持“百千万工程”。广东农信将全面对接“百千万工程”作为全系统头号工程来抓，充分发挥全省金融机构当中唯一服务网点覆盖“省市县镇村”五级的独特优势，加强组织引导、完善政策机制、压实工作责任，引导和撬动更多资金资源和服务下沉，全力支持“百千万工程”。特别是设立支持“百千万工程”指挥部、工作专班和特色支行、示范网点，制定实施《关于支持“百县千镇万村高质量发展工程”的指导意见》等系列文件，引导辖内农商行加大对粤东西北、县镇村地区金融资源配置力度，计划每年投放3000亿资金支持“百千万工程”。截至2024年3月末，辖内农商行发放支持“百千万工程”贷款余额5166亿元。

——大力支持“制造业当家”。广东农信将“制造业当家”作为服务实体经济的重要着力点和突破口，制定实施《支持制造业高质量发展的指导意见》，计划三年投放信贷资金6000亿元精准支持制造业重点项目，推动制造业贷款增速显著高于各项贷款增速，制造业中长期贷款余额持续增长。近五年来，广东农信在制造业领域累计投放贷款5940亿元，年均增速达19%。其中，积极培育“专精特新”科技型中小企业发展，投放科技贷款余额668亿元、增长8.95%；发放园区贷款余额588亿元，覆盖6203家入园企业，有力有效地支持制造业稳健发展。

——有力支持海洋强省建设。扎实推进“金融+海洋”工程，制定实施《关于全力做好金融支持现代化海洋牧场的通知》等系列文件，创设“海洋牧场贷”系列33个信贷产品，计划三年累计投放800亿元信贷资金支持渔业发展。2023年成功举办“金融支持海洋牧场，农商护航蓝色粮仓”银企集中签约大会，组织沿海23家农商行、32家海洋牧场企业进行现场签约，有效对接各地海洋牧场重点项目。

——着力支持绿美广东生态建设。以人居环境改善、清洁能源、垃圾污水处理等为重点，试点推广绿色支行、“零碳”网点等特色机构，创设推出光伏贷、碳中和贷等绿色产品，探索实施污水处理等收益权抵质押贷款，助力推进绿美广东生态建设。截至2024年3月末，辖内农商行发放绿色贷款余额246亿元、增长4.61%，同时发放农村基础设施贷款余额114亿元、美丽乡村贷款余额75亿元。

围绕做好“五篇大文章” 

勇当普惠金融践行者

广东农信深刻把握金融工作的政治性、人民性，坚持以人民为中心的价值取向，围绕做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，将普惠金融改革转型作为重点任务，创新优惠政策体系、产品服务体系、科技支撑体系，着力解决“三农”和中小微企业融资难融资贵问题，走出了一条差异化、特色化、可持续的普惠金融发展之路。

——落实“五个一”惠民举措，聚焦支持底线民生。“一增”：信用贷款余额增长177亿元，拓展首贷户发放贷款50亿元，有效缓解农户“想发展缺钱、想贷款缺押品”难题。“一减”：全年下调近42万笔存量个人住房贷款利率，减轻千家万户家庭利息负担；加大减费让利力度，为19万中小微企业减费让利超过2.4亿元。“一降”：实施优惠利率，农户新发放贷款加权平均利率比去年下降超过1个百分点，有效降低融资成本。“一提”：提高贴息贷款等额度，主动为制造业中小微企业办理贴息贷款近50亿元；支小再贷款余额263亿元、支农再贷款余额102亿元、再贴现贷款余额2.9亿元。“一加”：巩固拓展脱贫攻坚成果，加大对民生就业工程支持力度，发放就业贷款余额55亿元。

——加强产品服务体系创新，将真金白银送入千家万户。建立健全普惠金融服务体系，信贷投向变“着眼大户”为“关注小微”，营销模式变“等客上门”为“主动营销”，产品设计变“单一模式”为“量身定制”。出台普惠金融尽职免责制度，做实做细尽职调查，从“无担保”“无抵押”“无账表”的“三无”客户中，筛选出一批“有信用”“有生产管理能力”“有现金流”的“三有”客户。总结推广16个业务发展模式，加大对“三农”、中小微企业、个体工商户、新市民等客户群体倾斜力度，有力有效拓展普惠金融覆盖面。

——加快推进数字化转型，筑牢普惠金融科技支撑体系。广东农信坚持金融服务线上线下融合发展，丰富便民金融服务场景应用，打造数字金融基础设施，如创设户户通APP平台，为线上用户提供普惠金融服务；大力推广“悦农e贷”“悦农小微贷”“税易贷”等数字融资产品，为客户提供融资支持；主动开发“三农易”“小微易”等移动办贷平台，走家串户提供授信服务。同时推出了跨市医保个账结算服务，支持参保人异地就医购药，推进地市社保卡跨法人通办工作，提升了便民服务体验。

坚守支农支小定位 

以金融服务助推乡村振兴

广东农信始终坚守支农支小定位，把服务乡村振兴战略作为重要任务来抓，构建“三农事业指导小组+三农金融服务部+乡村振兴特色支行”等组织体系，出台“战略规划+指导意见+行动方案”等政策文件，建立“激励+约束+容错”等工作机制，聚焦聚力服务“三农”、支持乡村全面振兴。

——围绕“乡村宜居宜业”，坚持服务下沉，推进农村金融基础服务全覆盖。广东农信全面实施“农村金融（普惠）户户通”，在每个行政村打造“五个一”工程（一支部、一特派、一体机、一平台、一授信），推动农商行“党组织党建共建、金融特派员进村、政府服务自助机投放、三资平台系统对接、整村授信”5个全覆盖，构建“村村通政务+户户通金融”乡村服务格局。截至2024年3月末，全辖出资投放“粤智助”政府服务自助机2.05万台，提供617项政务服务，服务群众2161万户；与1.63万个镇（街）行政村居开展党建共建，派驻2.78万名金融特派员进入1.71万个行政村（居），对1.18万个行政村开展“整村授信”5680亿元。

——围绕“农业高质高效”，持续加大信贷投放力度，当好“广东金融长子”。抓住产业振兴这个重中之重，紧扣“一县一园、一镇一业、一村一品”，全辖涉农贷款余额4126亿元、增长2.31%，小微企业贷款5063亿元、增长2.21%。在农业产业园方面，推广“园区管理部门+配套优惠政策+入园主体用信”模式，发放园区贷款588亿元，覆盖6203家入园企业。在粮食生产方面，大力支持“菜篮子”“米袋子”“果盘子”“茶罐子”“水缸子”等重要农产品，发放贷款余额255亿元，覆盖了7.17万户农户。在特色产业方面，创设生猪活体抵押贷款产品“生猪贷”，投放贷款144亿元；以全产业链为场景、满足各环节融资，“生猪贷”“陈皮贷”获广东最受欢迎金融服务乡村振兴产品金奖。在支持新型经营主体发展方面，发放贷款余额145亿元，支持新型主体1.07万户。

——围绕“农民富裕富足”，推动人才、资金、产品下乡进村，服务农民勤劳致富。推进农村信用体系建设，创建信用户、信用村、信用乡（镇），乡村金融特派员下乡进村，为农户精准评信、主动授信，目前信息建档3756万户，整体覆盖率达到100%、客户授信整体覆盖率突破99.74%，贷款签约用款户数为223.92万户、签约用信覆盖率18.41%。巩固拓展脱贫攻坚成果，发放脱贫人口小额信贷14.08亿元，服务脱贫人口4.56万户。用足用好扶持政策支持农民就业创业致富，加强“粤菜师傅”“广东技工”“南粤家政”等就业工程金融服务，发放贷款余额55亿元。

一线案例

勤劳金融下沉服务

金融活水润泽小微“良田”

江门市新会区大鳌镇是“广东省特色水产养殖示范镇”。在这里，江门农商银行的客户经理们与当地养殖户展开深入合作，共同书写关于传承“挎包”精神、成功破解小微企业融资难题的故事。

这一切始于2020年的一次村居营销走访。江门农商银行普惠金融部小贷中心的客户经理，结合企查查平台、电话营销、实地走访等形式深入了解水产行业的特性和资金需求，以“团购”的形式为三家养殖企业迅速办理贷款，实现金融资源有效下沉。客户经理回忆说：“我们在短短一周内就帮助三家养殖户获得贷款批准，获得企业负责人的高度认可。”

2020年，江门农商银行借鉴江浙地区同业的小微贷款经验，率先成立小贷中心，建成全省农商行首个“小贷模式”普惠金融平台并搭载于移动营销pad端和小程序，以“一张纸”合同、电子材料收集等方式，实现信用贷款从现场调查、签约到放款全流程最快1天内完成。这种“勤走访、深了解、快放款”的方式，有效解决小微客户融资难、贵、频、急等问题。

办理快速和简化手续成为小微客户的直接感受。在过去，虾农们因为缺少抵押品、营业证照、不了解银行贷款等问题，常常误认为贷不了款。现在，江门农商银行的客户经理提供上门服务并逐户宣传，养殖户们可享受全线上“贷款申请、征信授权、合同签署和用款”一站式服务。

在一位虾农的推荐下，江门农商银行的客户经理与饲料公司建立合作关系，成功拓展了水产养殖链的上下游客户。

针对小微客户地域分布广泛、涉及行业众多的特点，该行按地域、行业、客户三个维度提供精细化服务，以大量陌生拜访和电话营销为基础，为客户的金融诉求精准“把脉”，形成超过40份行业分析报告。

一个具体案例是，小贷团队一位新任客户经理通过一名铝棒贸易客户，了解到铝材加工行业下游客户信息，并将这些信息及时纳入客户池进行跟进，在半年内成功开发十多个客户，总计发放贷款1000多万元。

江门农商银行的小贷团队传承了农信人的“挎包”精神，目前已走访近5万户客户。一位90后客户经理，在加入团队两年后，就凭借优秀的业绩晋升为团队长。她认为：“培训是基础，但拜访积累才是关键。只有掌握‘找、聊、跟、维’的营销技能，才能让走访更有规划，提升客户触达率。”

“江门农商银行小贷团队为我解了燃眉之急”，某公司负责人表示，该公司工厂从佛山迁至江门，刚迁址时所在工业园区尚未开发完善，江门农商银行是第一个上门拜访的银行。“了解到发展需求后，他们当时就给我办理了300万元的纯信用贷款。”后续两年，该行又为其增加200万元贷款，进一步支持该客户扩大生产经营。

值得一提的是，江门农商银行小贷模式展业4年来，贷款规模突破21亿元，累计不良率低于1%。该行通过构建“调查技术+数字化系统风控+分级授权审批+即时风险问责+清收文化建设”模型，建立了线下为主、线上为辅的风控机制，在贷前、贷中、贷后筑牢全流程风险防线。

江门农商银行通过其创新的小贷模式，不仅为当地水产养殖业提供强有力的金融支持，也为勤劳金融发展树立典范。

【撰文】陈颖