定期存款利率高达10%！这是真的吗？

面对如此之高的利率，很多市民心动不已，但又担心会不会遭遇骗局。

实际上，这是多家银行推出的粤港澳大湾区“跨境理财通”存款优惠活动。随着“跨境理财通”2.0版本启动，试点银行优惠活动频出——高年化利率存款、新开通账户享新客礼、存入资金获现金回赠……各家银行新产品琳琅满目，吸引投资者开户及购买跨境理财产品，不少银行甚至排起长队。

在“跨境理财通”2.0落地满月之际，南方+记者调研多家银行，为你解读跨境理财通2.0的15个问题——

问题1：年化利率10%的存款是真的吗？

答：真的，不是骗局。

近期，多家“跨境理财通”试点银行针对“南向通”客户推出了特定定期存款优惠活动。

冲上热搜的所谓年化10%的产品，是其中部分银行短期的美元1个月期存款产品。

以渣打银行为例，“跨境理财通”客户以10万元港币或以上等值新资金兑换人民币至美元，并以指定资金开立美元定期存款可享受到存款1个月，年利率10%。

除了渣打以外，工银亚洲的存款优惠里1个月期的美元存款年化收益率也是10%。

目前境内主要银行1个月期的美元存款为2%，因此相较之下，10%的利率已经非常高了。记者算了一笔账，按照10万美元计算，2%的年化利率，1个月利息是约166.7美元；10%的年化利率，1个月的利息是约833.3美元。

工银亚洲“南向通”存款优惠截图。

问题2：什么是“跨境理财通”？什么是“南向通”？

答：“跨境理财通”是大湾区人独有的投资渠道。简单来说，它是一种金融服务，允许粤港澳大湾区的居民在大湾区内进行跨境投资。其中，珠三角9市的市民可以通过跨境理财通汇出资金购买港澳销售银行销售的投资产品，叫“南向通”。上文说的10%的存款，其实就是购买香港的存款。

港澳投资者汇入资金购买内地代销银行销售的投资产品成为“北向通”。

问题3：什么人能办理“南向通”？

答：“跨境理财通”自2021年开始试点，随后监管部门对“跨境理财通”试点政策进行优化，自2月26日起，新修订的《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》（业内称为“跨境理财通2.0”）正式实施。

根据新要求，要成为“跨境理财通”客户，必须同时符合以下三个条件：

（1）年满18岁，具有完全民事行为能力；

（2）具有粤港澳大湾区内地9市户籍或在粤港澳大湾区内地9市连续缴纳社保或个人所得税满2年；

（3）具有2年以上投资经历，且满足最近3个月家庭金融净资产月末余额不低于100万元人民币，或者最近3个月家庭金融资产月末余额不低于200万元人民币，或者近3年本人年均收入不低于40万元人民币。

问题4：怎么办理？

答：市民需要前往试点范围内的银行网点办理资格预审。以中行为例，预审通过后在中银香港或澳门中银新开立一个“南向通”投资户，专门用于购买香港或澳门合作金融机构销售的投资产品，待完成开户和签约后，即可通过“南向通”汇出资金并投资产品。

目前大多数银行仍需要到网点办理，但也有部分银行已经实现从资格预审、见证开户到资金汇划、产品购买等全流程线上化。不过值得提醒的是65岁以上市民要去香港、澳门临柜购买产品。

工行深圳分行开户指引。

问题5：办理“南向通”需要哪些资料？是否需要港澳通行证？

答：从多家银行看，市民需要携带以下资料前往银行开通“南向通”账户：

（1）居住地址证明文件，包括列有开户人名字的最近三个月内的水、电、煤气、手机等缴费通知书或银行对账单等文件任意一种（如邮寄地址是户口簿的地址，也不需要）

（2）资金证明

（3）身份证

（4）户口簿

值得注意的是，此前部分银行办理需要出示有效期三月以上的港澳通行证，但现在基本不需要出示港澳通行证了。

问题6：多久能开户成功？

答：目前大多数银行一般需要两周，部分银行较快可以一周完成开户。

问题7：办理“跨境理财通”需要收取费用吗？

答：银行一般不额外收取其他费用。甚至部分银行揽客，还进行现金回馈。如渣打银行对新开户用户有新客礼——港币500元；同时还有汇款礼——人民币转换成美元最高可以获得1.2万元人民币，存入新资金可以获得港币9000元。

问题8：年化利率10%的存款什么人能买？

答：首先，需要满足银行的特定要求。部分银行要求必须是推广期内收到直接由该行发出的相关优惠短信或函件或直接收到该行邀请的跨境理财通客户。大多数银行“短期促销措施”主要针对新客户。

其次，不同的银行条件略有不同，如渣打银行需将10万港元或以上等值的新资金兑换人民币至美元。工银亚洲的门槛相对更低：存款金额在1000美元以上。

中银香港向投资者提供的“南向通”产品。

问题9：现在还可以买吗？

答：还能！但对于那些利率较高的产品，手快有、手慢无。各位投资者需要特别注意各家银行的时间。

比如，渣打推出的利率10%、期限1个月的美元存款，到3月28日截止；工行的同款存款优惠到3月31日截止。

不少银行都推出了类似的高息短期存款产品，是吸引开通跨境理财通账户的特别“优惠酬宾”活动，因此有一定的期限。如果还没有开立新账户，考虑到开户还需要一定审批流程，赶不上本期“优惠酬宾”也没有关系，后续银行还可能推出新的活动，可以继续关注。

也有部分银行没有特意注明截止期限。例如，中行“南向通”利率6.5%、期限1个月的美元存款产品，并未明确注明购买截止时间。

问题10：需要考虑什么风险？

答：目前年化利率10%的主要为美元存款，投资者若是将持有的人民币兑换为美元购买相应存款产品，到期后再重新兑换为人民币，在银行卖出美元的价格并不等于买入价，要考虑汇兑损失。

此外，美联储今年可能进入降息周期，当前美元指数已经位于104的高位，业内预计美元有可能随加息预期波动下调，要考虑美元汇率下跌的风险。

问题11：有投资上限和起点吗？

答：“跨境理财通”2.0上线之后，券商也被纳入试点，投资者投资总额上限提升为300万元。目前，对于同一投资者，银行与券商默认各有150万元额度，但投资者可以自行选择放弃券商的额度，将银行投资上限调整为300万元，该操作需要与银行进行确认。

就“南向通”而言，并没有投资最低限额，但是不同银行“南向通”项下的产品会有不同程度的最低投资限额。比如，渣打银行美元定期存款10%优惠利率的最低起存金额为10万港币等值的美元；工行的起存点是1000美元。

中银香港“南向通”存款产品。

问题12：还有哪些存款产品可以买？

答：除了年化利率10%的存款，其他存款可选范围还是蛮多元的。目前“南向通”存款产品主要覆盖三个币种，包括人民币、港币、美元，期限主要是1个月、3个月、6个月和12个月，而且利率非常诱人。

例如，中行、工行、招行等银行的“南向通”1个月期、3个月期人民币存款年化利率为6%、5%。

至于港币和美元的存款利率，如果只看数字的话，就更高了，但各家银行同币种、同期限的存款产品利率差异较大。

举个例子，工行“南向通”美元1000元或以上存、1个月期年化利率高达10%，而中行同币种、同期限存款年化利率为6.5%，相差3.5个百分点。

问题13：除了存款，跨境理财通还有什么产品？

答：还有港澳的基金、债券、理财，有些银行“南向通”可选的产品甚至多达几百种。

不过，大部分投资者最喜欢的还是人民币存款！一家国有大行工作人员告诉记者，根据其内部非正式统计，该行90%以上的“南向通”客户购买的是存款产品，这其中又有99%的人买了人民币存款。

问题14：哪些银行可以办理？

答：对于大湾区内地城市的投资者，一共有30家可以开展“南向通”的银行供君选择。

它们分别是：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、平安银行、广发银行、浦发银行、民生银行、兴业银行、中信银行、渣打银行、东亚银行、汇丰银行、恒生银行、澳门国际银行、南洋商业银行、星展银行、大新银行、创兴银行、厦门国际银行、富邦华一银行、上海银行、深圳农商银行、广州银行、东莞银行、东莞农商银行、珠海农商银行。

问题15：听说目前部分银行需要排队？

答：是的！我们了解到有个别银行“南向通”开户业务比较火爆，但能办这一业务的银行比较多，建议大家多咨询几家银行，“货比三家”再开户。

【采写】南方+记者 陈颖 唐柳雯 唐子湉